写于 2018-10-27 01:13:01| 澳门新濠天地平台| 娱乐

消费者金融保护局(CFPB)最近通过机构规则制定消费者金融产品或服务的可接受做法和消费者保护标准来衡量在未来几个月和几年内经常出现的情况

这个例子是国际汇款,CFPB公布了一项最终规则,重点是解决对货币发送者向美国消费者提供的信息类型的担忧,这些消费者向外国收款人汇款

在CFPB的首次“最终”规则制定中,该机构推出了相对简单的一系列要求旨在促进国际货币转移的全面消费者保护制度注意到美国消费者向外国接受者转移的资金每年占数十亿美元,并使美国成为任何国家汇出国际货币的最大来源, CFPB的重点是解决最多的问题臭名昭着的潜在滥用领域首先,CFPB的规则对向美国客户提供国际货币传输服务的公司和存款机构规定了各种披露要求

特别是,该规则规定汇款提供商必须向美国消费者披露适用的汇率,转让的费用和税金,以及交付给外国收款人的金额此外,该规则规定了提供商必须向国际汇款提供给客户的某些文件要求

这些要求包括列出相关披露的收据信息(汇率,费用等),也表明转移资金可供外国接收者使用的日期该规则还建立了一些消费者保护措施,以解决资金转移错误和处理消费者纠纷最后,该规则允许消费者取消交易并获得全额退款,前提是取消在规则指定的时间范围内进行规则该规则提供一年的过渡期,使货币发送者能够建立必要的程序以符合规则的要求自2013年1月20日起,CFPB规则将适用于汇款超过15美元,由美国消费者发起,并发送给外国收件人该规则适用于各种类型的转账,包括电汇,ACH交易,账户到账户,账户到现金和现金银行和其他金融公司提供的账户产品虽然CFPB规则旨在实施法定指令,为美国消费者提供有关国际汇款的充分信息,但这一要求带来了一些问题

一方面,该规则受到法定制度的限制

要求客户被告知要交付给外国收件人的金额这规定了某些汇款人可能会发现难以解决的披露义务,如果n不可能,满足这一结果也可能破坏该规则的主要目标之一,即鼓励向美国消费者提供和使用低成本的汇款转移突出问题是一个法定例外,允许银行和其他被保险存款机构提供在机构无法知道实际金额的情况下收到的金额的“合理准确估计”该例外在2015年7月21日之前可用,但可以再延长五年同样,该规则允许使用非银行提供商对提供商无法准确知道因外国法律或用于实现转让的方法而收到的货币数量的国家的“合理准确估计”,而该规则对“合理准确”的内容提供了相当多的评论和指导估计,“它还强调了货币发送器试图达到所列标准的潜在问题在最终规则中,无论采用何种方法,指导原则仍然是为了避免增加消费者的总体成本,这是该规则的机构讨论中引用的标准,但可能难以维持随着CFPB的最终资金转移规则是同时监管的提案侧重于与最终规则相关的各种未完成问题 虽然拟议规则中的细节对于CFPB实施可行且具有成本效益的国际汇款监管制度的努力非常重要,但最重要的目标似乎是确定减少供应商的合规负担和增加消费者利益的方法

这仍然是CFPB实施有效和全面的汇款转移消费者保护体系以及许多其他金融产品和服务的最大挑战

在最基本的层面,问题仍然是如何在不增加消费者保护的情况下实施传递给消费者以提供此类利益的成本当然,无论主题是国际汇款还是其他一些消费金融产品或服务,都必须解决重大问题和挑战才能找到最佳解决方案CFPB的国际汇款规则提供了一个很好的预览CFPB必须不断平衡,评估和重新平衡利益,因为它追求其使命的监管部分,以改善对美国消费者的消费者金融保护